央行、银监会联手整顿“现金贷”
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现金贷简介

  现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

小调查
现金贷监管加码
重磅!央行、银监会联手整顿“现金贷”新规落地!

  12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。...[详情]

广州互联网金融协会提醒:年化息费36%成现金贷红线

  各地自律机构组织纷纷就现金贷进行规范,广州互金协会针对现金贷发布风险提示,综合借款利率不得超过最高法院关于民间借贷年利率不超过36%的红线;强调不得进行暴力催收,包括软暴力。而记者了解到,近期现金贷监管趋严之后,国内部分现金贷平台下调利率、缩减业务存量...[详情]

互金协会提示网络小额现金贷款业务风险:应理性借贷、合理消费

  根据中国互联网金融协会监测,近期通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构快速增加,其中有的机构不具备放贷资质且存在以不实宣传吸引客户、暴力催收以及收取超高额利息及费用(以下简称“息费”)等问题,这种行为的蔓延容易在局部地区引发金融风险和社会问题,扰乱经济和社会秩序。为此,中国互联网金融协会郑重提醒提供网络小额贷款服务的相关机构应合规发展、审慎经营,广大消费者应理性借贷、合理消费...[详情]

央行银监会周四9点召集多地金融办开会 网络小贷将迎整顿?

  此次会议召集规格很高,由央行和银监会相关领导主持。21世纪经济报道记者注意到,参会的主要包括17个批准小贷公司开展网贷业务的省市,如广东、重庆、江西、安徽、西藏、宁夏、浙江等。各地要汇报当地批设网络小贷机构情况以及对监管方面的安排。...[详情]

传监管层叫停新批设网络小贷公司 现金贷整治开始!

因为部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患,即日起各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设互联网小贷公司。接近监管人士透露,监管部门后续或出台规范网络小贷公司的相关管理办法,可能会涉及提高未来网络小贷公司批设门槛的内容。...[详情]

监管部门整治现金贷已上路 北上广深四地连续发文

  监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。在此之前,银监会就明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后,上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。...[详情]

现金贷火热引关注:暗藏利率畸高等风险 监管加码即将来临

  很多现金贷就是高利贷,需要现金贷的人往往是信用和资质较差的群体,民间借贷在法律中如果产生纠纷一般是走民事调解程序,不会量刑和诉讼,所以借款人有底气不还款。高利息覆盖高坏账,最终形成恶性循环,在中国当前信用环境下,这种情况很难避免,行业还十分不健全。...[详情]

网贷公司
公司名称 上市时间 上市地点
宜人贷 2015.12.18 纽交所
信而富 2017.04.28 纽交所
拍拍贷 2017.10.14 纽交所
趣店 2017.10.18 纽交所
和信贷 2017.11.03 纳斯达克
业内评论
人民日报聚焦网络小额贷:监管不懈怠 应打出治理的“组合拳”

在业内人士看来,加强对网络小贷公司的监管是金融严监管的第一步,监管部门未来会进行深入检查和整改,包括对已经持牌但并无真正经营实体或不规范经营的公司,可能会要求整改、关停,甚至取消牌照。...[详情]

“趣店风波”引爆现金贷危机 专家:未来或有这三条出路

  理论上看,未来现金贷的发展可能会有三个方向,一是监管部门引导金融机构、类金融组织合理发展相关业务,并进一步规范;二是进行牌照式管理,现金贷平台持牌经营,明确原则、底线;三是在现有模式的基础上进行规范,现金贷平台与持牌金融机构合作,利用新技术从事助贷业务。...[详情]

证券时报:“现金贷”身上也应该流淌道德的血液

  一些“现金贷”已经异化成了高利贷,个别平台甚至把“现金贷”这种高利贷说得如此理直气壮、清新脱俗。记得有人曾说过,房地产商身上也应该流着道德的血液。我们也想大声对这些人大呼一声:“现金贷”的身上,也应该流着道德的血液!...[详情]

水皮:金融祸根再埋下 现金贷将成第二个次贷?

  毫无疑问现金贷是个暴利行业,在水皮看来,只有垄断才有可能产生暴利,一个没有投资门槛的行业能够产生暴利,那就无异于天上掉馅饼,天上有馅饼吗?我觉得是没有的,天上没有馅饼,地上倒是有陷阱,所以请大家好自为之。...[详情]

现金贷调查

现金贷的“异化”和平台的撇清
   一件正在发生的事情是,上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势,现在几乎戛然而止,不少平台已主动规避宣传。还有平台面对记者关于其现金贷规模和盈利的问询,私下直言“这个词现在很敏感,谁都不好多说”,并希望“最好不要提我们有这块业务”。仅P2P领域具有逾30家平台推出相关产品,而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线,小部分在灰色地带赚取高额利润。

 

不同的利率计算口径和激辩中的36%红线
    畸高的借款利率,是现金贷备受质疑的最主要原因,此前一度有报道称,目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线,高到近160%。这背后有一个令人愕然的尴尬境地——其实关于现金贷的真实借款利率,利率计算口径目前行业都没有给出同一标准。不同的利率口径和一刀切的法定红线,业界对此争议颇多。

 

“以贷养贷” 钱从哪来
    钱从哪里来?这是一个问题。很多做消费贷款的公司,都在把消费信贷打包成证券化产品,卖给银行,银行变相为这些公司提供资金。你想想,银行认购这些ABS,AA-级及以上的ABS产品风险占用才20%,资本回报率又高,银行当然有动力去投这些ABS。仅去年同期(2016 年10月)以来,ABS发行总额为6943.1亿元,合计发行450支。其中,仅以小额信贷为基础资产的ABS,发行规模就达到2343.6亿元,共109支,占ABS总规模的34%。

现金贷暴利下的三大风险

坏账风险:诱发社会暴力
   不少平台把利息成本放低来规避监管,再收取各种费用,实际利率已突破监管红线。他指出,现金贷业务金额小、周期短,会造成借款人对利息的敏感度降低,给很多现金贷平台创造了高利润的空间。而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。据一位网贷行业高管介绍,目前国内现金贷平台的坏账率在30%左右,有一些做得还不错的平台应该也在15%左右。

 

风控风险:成校园贷温床
    在校园贷业务被叫停后,部分平台仍在通过现金贷业务给学生发放贷款。调查发现,许多现金贷对借款人资质审查并不严格,成为校园贷业务的掩护。一家名为“青年钱包”的平台则公开宣传可给学生贷款,该平台App显示,申请条件是18-35岁,所需资料为实名制手机号、身份证、银行卡,在详细说明中写到,“纯信用借款、5分钟申请,100秒到账,学生、上班族均可”。

 

监管风险:或出台整治新规
    现金贷业务是有很强的生命力和现实需求的。不建议采取一刀切的监管举措,如果一刀切的话,这类业务会转向线下进行,风险也是非常巨大的。“现在互联网金融监管的方式是一种运动式的,是一种存量管理的方式,在紧急时刻,本着早预警、早发现、早处理的思路,也可以采取先清理存量,再谋求发展的思路。

 

一文看懂现金贷

  现金贷业务模型

  现金贷的直接参与方为投资人、现金贷机构和借款人。除此之外,在业务过程中机构还会受到监管机构的监管,也会接受征信、催收以及其他机构的服务。

  产品的分类与目标客户群密切相关,30天以内的短期现金贷周期短、金额低、利率高,与国外的payday loan极为相似,目标客户也以蓝领为主。白领和学生由于信用等级更高,机构也愿意为他们提供周期更长、金额更高且利率更优惠的贷款。

  按借款额和借款周期分类:30天以内,借款额小于1500,一次性还本付息;30天以上,借款额超过3000,可分期。

  按借款人画像(蓝领、白领、学生)

  成本结构:

  风控成本主要集中于技术和催收的人力成本

  目前现金贷领域成熟的玩家基本都需要组建技术主导的风控团队,通过大数据和机器学习不断为借款人做更精确的定位,从而将坏账风险降到最低。根据业内人士透露,维持一个成熟的技术型风控团队的成本大约为每年600万到700万之间。而从无到有地搭建风控模型,至少需要半年时间。这对很多新玩家来说都是一笔非常大的支出,如果规模没有达到一定程度,贸然搭建风控团队甚至会拖累机构的发展。

  现金贷由于具有笔均贷款金额低以及坏账率高的特征,导致同等的贷款规模,现金贷机构需要催收的人数要比其他金融机构多得多。这就使得催收成本在其成本结构中的占比上升。业内人士分析指出:如果机构月贷款金额1亿元,坏账率5%,则每月会产生5000-10000个待催收的用户。而实际坏账率可能远高于此,这就需要机构维护一个几十人甚至上百人的催收团队。

  坏帐成本,视坏账率而定,目前没有普遍应用的不良资产处理;坏帐成本和风控成本是反相关的

  坏账成本是指机构确认无法追回的借款,是现金贷业务最主要的成本,目前正常运转的机构坏账率一般在5%-10%。有效的风控和催收可以显著地降低坏账成本,所以每个机构都必须面对如何分配成本低的决策。

  税务成本

  金融业一般纳税人税额为6%,对于机构而言这是一笔无法规避的成本。机构必须严格处理帐务,避免因税务导致的亏损,同时也需远离税务可能引起的法律风险。

  一图看懂现金贷与P2P和消费分期间的区别

  现金贷和P2P最大的区别在于现在的现金贷的资金主要来源于机构而非个人投资者。现金贷的资产端十分聚焦,就是短期贷款产品。P2P的资产端很复杂,既有2B也有2C,有无抵押贷也有抵押贷,甚至包括没有资产端的非法集资。

  2015年开始,创业者包括原先的P2P平台,都开始把目光转向了现金贷。对此,业内分析人士指出,这是大趋势使然:因为与P2P的模式相比,现金贷在资产端具有很大的优势。车贷、房贷以及企业贷都是传统金融机构耕耘多年的领域,与之相比互联网平台并没有任何竞争优势。而现金贷业务是传统金融机构鲜有涉及的蓝海,同时互联网平台可以更快地审批并放款,这是传统金融机构所不具备的能力。

  现金贷业务集中在线上,参与者仅限机构和借款人,不可预料的风险更少。消费分期有线下场景,利益关系更为复杂,机构需要支出大量的成本搭建并维护渠道。

放贷主体揭秘
序号 放贷主体 监管(主管)部门 相关法规 利率限制 其他限制 备注
1 消费金融公司 银监会及其派出机构 人民银行关于贷款利率的相关规定 无明确限制 贷款利率显著高于银行,目前利率上线暂无相关规定及司法判例,受银监系统监管约束较大
2 传统小贷公司 各省市金融局(办) 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》 适用24%、36% 不允许超出注册地所在省市范围办理线下自营贷款业务 在司法实践中,小贷公司在利率上限方面仍被纳入民间借贷适用的利率规定。受监管约束较小
3 网络小贷公司 各省市金融局(办) 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、各省市关于网络小贷公司的业务监管指引 适用24%、36% 可通过线上渠道在全国范围开展自营贷款业务,不允许在注册地所在省市外办理线下自营贷款业务 业务模式与持牌消费金融公司高度重合,但受到的监管约束明显更小。银监会正在研究制定全国统一的监管制度
4 网络借贷信息中介机构(最终资金来源为出借人) 尚在整治阶段,由注册所在地各省市互联网金融风险专项整治办公室负责 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 适用24%、36% 需实现实际出借人和实际借款人之间的直接借贷 正式备案后预计会受到来自地方金融局(办)和银监局的联合强监管
5 一般工商企业 注册所在地工商部门 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 适用24%、36%  
6 个人 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 适用24%、36%
这些A股上市公司涉足消费金融(名单)
完成工商注册的网络小贷牌照名单

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